Flom

Vær oppmerksom på at begrepet flom kan ha flere betydninger. I denne håndboken brukes flom i betydningen naturulykke, i samsvar med naturskadeforsikringslovens § 1. 

Flom kan være:

1. Oversvømmelse fra vassdrag: Dette kan skade bebyggelse, landbrukseiendom, veier, broer, infrastruktur, strømforsyning som elektrisitetsnett, kraftstasjoner slik at flere samfunnsinteresser er berørt.
2. Utgraving/erosjon av elvekanter: Dette kan føre til skred eller dannelse av nye elveløp, ofte med store skader på boligområder (for eksempel Opo elven i Odda under flommen i 2014.
3. Vassdraget tar nytt løp: Dersom vassdraget flommer over sine bredder og tar et nytt løp, defineres dette nye løpet som en flom, og ikke villbekk.
4. Ispropp: En situasjon der opphopning av is i vassdraget fører til en isdemning som får vannet til å stige oppstrøms, defineres som en flomskade. Dersom isdemningen brister og det oppdemmede vannet flommer nedover vassdraget, regnes også skadene forårsaket av dette som flom.
5. Skredmasser stenger elven: Når et skred tilstopper vassdraget og fører til oppstuving av vann resulterer det i flom oppstrøms skredmassene

Definisjon av vassdrag/elv/bekk/elveleie

Et vassdrag omfatter alt stillestående eller rennende avrenningsvann/vann med årlig sikker vannføring, inkludert kunstige vannløp, samt tilhørende bunn og bredder opp til høyeste vanlige flomvannstand. Selv om et vassdrag på enkelte strekninger renner under jorden eller under isbreer, regnes det i sin helhet som et vassdrag. Vannløp uten årlig sikker vannføring regnes også som vassdrag dersom de skiller seg tydelig fra omgivelsene. I tillegg regnes kunstige vannløp med årlig sikker vannføring som vassdrag.

Illustrasjoner av hva som er, og hva som ikke er et vassdrag

Stikkrenner – kulvert – vann fra grunnen

1. Stikkrenne: En stikkrenne er en liten kulvert som leder vann gjennom veier eller jernbanefyllinger.
2. Kulvert: En kulvert er et større gjennomløp for bekker, gang- og sykkelveier under vei eller jernbane. Kulverter bygges av betong, stein eller stålrør. 

Vurderinger der en kulvert eller stikkrenne kan være årsak til oversvømmelsen:

Akutt tiltetting: Hvis vassdraget under en flomhendelse drar med seg masser, stein, planterester, søppel eller annet, og dette tetter stikkrennen, kulverten eller fangristen foran disse, kan vassdraget flomme over. Skaden regnes som en direkte naturulykke, og reparasjonskostnaden kan avregnes naturskadepoolen.

Konklusjon: Flomskade

Betydning for oversvømmelsen: Hvis flommen ville ha oppstått uansett innsnevringene fra stikkrenner eller kulverter, regnes skaden som en direkte naturulykke. Reparasjonskostnaden kan avregnes naturskadepoolen, forutsatt at det finnes informasjon som sannsynliggjør dette.

Konklusjon: Flomskade

Tiltetting over tid: Hvis stikkrenner, kulverter eller fangrister ikke renskes jevnlig, vil de tette seg over tid. Dette reduserer kapasiteten til å føre vann, og når de går fulle, kan vassdraget flomme over. Skaden regnes ikke som en direkte naturulykke, og reparasjonskostnaden kan ikke avregnes i naturskadepoolen. Slike skader erstattes normalt som ordinære overvannsskader av det enkelte forsikringsselskap.

Konklusjon: Overvannsskade

Underdimensjonerte stikkrenner og kulverter: Hvis stikkrenna eller kulverten er for liten i forhold til vannmengdene, kan vassdraget flomme over. Skaden regnes ikke som en direkte naturulykke, og reparasjonskostnaden kan ikke avregnes naturskadepoolen. Slike skader erstattes normalt som ordinære overvannsskader av det enkelte forsikringsselskap.

Konklusjon: Overvannsskade

3. Vann som trenger inn gjennom grunnen

Dersom vannstanden i et vassdrag er høyere enn laveste nivå i bygning og vannet trenger inn i bygningen, erstattes skaden, og selskapet kan avregne erstatningsutgiftene mot Norsk Naturskadepool som en flomskade. Dette gjelder både om flomvannet kommer inn gjennom avløpsrør eller terreng.

Konklusjon: Flomskade

Takstrapporten skal inneholde informasjon om vassdragets høyder på normalvannstand, faktiske flomvannstand og bygningens laveste gulv der vannskaden oppsto. Bruk www.hoydedata.no for finne høydene i terrenget.

Villbekker

En erstatningsbetingende flom kan også oppstå når ekstraordinær, naturlig avrenning danner villbekker i skrånende og uberørt terreng.

Villbekker kjennetegnes ved at vannet ikke stammer fra et vassdrag.

Dyrket mark og bebygde områder regnes ikke som "uberørt terreng", og overflateavrenning fra slike områder defineres derfor ikke som villbekker, men overflatevann.

Villbekker etterlater vanligvis tydelige spor i terrenget.

Det er to hovedkriterier for en villbekk. Villbekk oppstår ved:

• Ekstraordinær nedbør – det vil si nedbørsmengde/intensitet som inntreffer sjelden eller som aldri har inntruffet tidligere.
• Uberørt og skrånende terreng

Villbekker defineres som villbekker kun når det oppstår i uberørt og skrånende terreng. Annen overflateavrenning defineres som overvann.

Overflateavrenning regnes som overvann og skyldes som oftest:

• Manglende drenering
• Feil helning eller utforming av terrenget rundt bygningen
• Barfrost o.l som medfører at vannet ikke trenger ned i grunnen

Opplysninger om nedbørsmengder/intensitet skal innhentes av takstkonsulenten og være en del av takstrapporten.

Unntak - utenfor flombegrepet 

• Vann som samler seg i fordypninger i terrenget etter nedbør defineres som overvann og gir ikke en flomsituasjon
• Skader isen gjør direkte på objekter ved «isgang» i elver er kaskoskader og ikke flom
• Kjøving er et vinterfenomen i enkelte vassdrag. Det betyr at vannet i vassdraget fryser og tetter bekkeprofilet slik at vannet ikke lenger følger bekken, men renner ut over og islegger tilliggende områder. Kjøving er ikke definert som flom

Nedbør – og klimaskader omfattes ikke av flombegrepet

Eksempler på skader som faller utenfor flombegrepet:

• Haglvær gjør skade på taktekking
• Vann som blåser oppover tak og presses inn under taktekking
• Vann/snø som presses in i bygning i forbindelse med storm
• Kraftig nedbør/avrenning – vann inn i bygning over terreng
• Vann samler seg i groper/forsenkninger
• Isgang – der isen gjøre direkte skade på forsikret objekt
• Vann fra kulverter der kulverten er hovedårsak til skaden – se forklaring kulvert
• Tilbakeslag fra offentlig/privat avløpsledning
• Dambrudd

Taksering av flomskader

I tillegg til å vurdere skaden på det skadede objektet, er det viktig at takstkonsulenten dokumenterer følgende:

• Hvor vannet kom fra eller opprinnelsen til vannet
• Bilder av punktet der vassdraget gikk over sine bredder
• Bilder av stikkrenner eller kulverter som kan ha bidratt til at vannet flommet ut av vassdraget
• Når en stikkrenne eller kulvert anses å være årsaken til oversvømmelsen, skal konsulenten avklare om årsaksforholdet. Se avklaringspunkt om stikkrenner/kulverter over. Takstkonsulenten må vurdere og begrunne om vannet skal betraktes som flomvann eller overvann
• Bilder, kartskisse og forklaring på vannets bane fra vassdraget til det skadede objektet. Konsulenten må følge vannets vei tilbake til kilden for oversvømmelsen og dokumentere dette
• Bruk også hjelpeskjema for avklaring om det er flom eller overvann - sjekkliste

Saksbehandleren har det endelige ansvaret for å avgjøre om skaden omfattes av flombegrepet eller ikke.

Ankesaker

Lovdata pro NSK-2024-29445 eller 08/02 kulvert (bekker i rør)
Lovdata pro NSK-2021-48978 eller 05/03 overflatevann
Lovdata pro NSN-2011-9323 eller 10/06 bekk i kulvert 20/06 elv i kulvert 21/06 elv i kulvert

Se ellers punktene om klimaskader med anbefalte ankesaker.